中古マンション購入レポ#4 〜ローン契約・決済編〜

中古マンションを購入して半年が経って、記憶が少し遠くなって来た頃合いですがローン契約・決済編（最終回）をお送りします。前回の記事はこちら。

中古マンション購入レポ#3 〜購入手続き編〜 - @Tamakombuのらくらく育児研究

1. ローン契約

物件を決めて、購入の申し込みをすると、大抵はローン契約の話に進んでいきます。私は物件の購入申し込みをする前にローンの仮審査を通していたので、申し込み後1週間以内にローン契約、売買契約の日程調整となりました。

まず、ローンの仮審査は、「この物件良いな」と思ったら可能な限り金融機関に申し込んでおいた方が良いかもです。どの金融機関が良いか仮審査を通じて自分で評価する事も出来ます。私は初めに三菱UFJ銀行で仮審査が通ったので、ネット銀行も通るだろうと仮審査を申し込んだのですが、なんとau じぶん銀行では同じ物件で仮審査で落ちてしまいました。一般的には都市銀行の方が審査が厳しいという話なので、私も驚きました。

要因としては、三菱UFJ銀行はちゃんと担当者がついて丁寧に信用評価をしてくださる一方、au じぶん銀行は一律同じフォームでAIによる評価だった？からだと思います。何より、産休・育休を挟んだ年収そのままでの提出になってしまった事は影響しているでしょう。他の都市銀行、三井住友銀行なども考えたのですが、三菱UFJ銀行で金利最高優遇を取れてしまったので、うちは三菱UFJ銀行でローン契約になりました。担当の方がとても丁寧で、わざわざ家まで何度も来てくださったり、乳飲み子を抱えている身としては安心でした。ローンは仮審査をとりあえずしてみる事で、いくらまで借りられるかのイメージがつくので、不動産を購入しようと思ったら気軽に仮審査をしてみると良いかもしれません。

三菱UFJ銀行はシステムがとても分かりやすく、不動産屋、銀行側との連携もしっかりしているようでストレスフリーだったのでお勧めです。また、女性が債務者の場合、産後6ヶ月までに申し込むと1年間年利0.2%下げてくれる女性特典があります。私の家は、書類上は夫が経営者、私が勤め人だった事から、私の方が信用評価が高かったので、私単独のローン契約になり、この女性特典の恩恵を受けられました。

そして良く悩む点として、元利均等か元金均等かですが、うちは元金均等にしました。金利は元金にかかるものなので、積極的に元金を減らす方針にしました。保証金も元金均等の方が半額くらい安かったので、トータルで支払う利息を安くしたいのなら元金均等がお勧めです。はじめは何となく、毎月の返済額が一見少ないように見える元利均等にしようと思ったのですが、数字に強い夫が一緒に重要事項の説明動画を見て、元金均等の方が後々安くなるから元金均等で行こう、となりました。はじめの月々の返済額も5000円くらいしか違わなかったので。

変動が固定かについては、これも悩みましたが、しばらく金利は低く据え置きという自分の予想を信じて変動を選択しました。これは本職で資産運用を担当している事もあるのですが、金利が上がる気配がどうも消えたっぽい感じがするんですよね。変動か固定かの選択は、丁半博打の一種なので、自分の直感を頼るほかありません。上がりそうな気配がしたら、相場をよく見て固定に変える体制を作っておくのが良いかと。

2．決済

決済日は、買主（自分）主導で日時を決められました。なんか不動産の慣習でそうらしいです。売買契約で、「この日までに決済をしなければならない日」が決まっていて、それに合わせて不動産屋を仲介して決済日を決めました。私は3月が決済で、引っ越しの予約をしたのが2月上旬で、その時点で3月の引っ越し日程がかなり埋まっているのもあり、ギリギリ取れた引っ越し日の3日前が決済日となりました。物件引き渡し（決済日）から1週間以内に物件の重大な故障を発見しなければならないので、結構大変です。うちはバタバタの引越しだったので、リフォームなしでそのまま住み始める事になりました。今思えば、決済日から引越し日を少し空けて、リフォームするところを見定めて、少し直してから入居すべきだったかと後悔していますが後の祭りです。

決済日当日は、指定の銀行に行って、ひたすら書類に判子押したり、決済書類を書かされたり、入居するマンションに必要な重要書類や鍵をもらったりと、本当に機械的な作業です。ただ、大きなお金が動いた事で、いよいよ自分も住宅ローンの債務者かぁと疲れた事は覚えています。決済が完了した時に、同席した司法書士の方に「おめでとうございます」と言われたのは、本当に何がおめでたいのかサッパリわからず、ちょっと悲しかった記憶があります。「お疲れ様でした」が私にとっては丁度良いお声がけではないかと思いましたね。

以上で、中古マンション購入レポは終わりです。はじめの内見でトキめいた物件で、無理のないローン金額での中古マンション購入でした。予算限界一杯のローンにはなりましたが、24時間ゴミ出しOK、オートロック、宅配ボックスありの生活に満足しています。また、新築分譲の価格から約40%offだったので、かなりのお得感はありましたが、さすがに内装は結構ボロボロです。商売頑張って10年後には新築注文住宅を建てる野望があるのですが、万が一ずっとこの中古マンションでも、まあまあ許容できる感じではあります。では、皆様が良い物件と巡り逢えますように。